当你身陷信用卡债务纠纷，如果有人声称可以“帮助”你向银行投诉，你会如何做？如果有人称你所购买的保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”，并表示可以“帮助”你代办“全额退保”事宜，你又该如何选择？近年来，此类问题快速增长，其背后甚至形成了黑色产业链，严重侵害了金融消费者的合法权益。（见6月16日《经济日报》）

　　这些问题看似小众，实则与大多数人有关。因为，相当一部分人都持有信用卡，也有很多人购买了各类商业保险，一旦不法分子实施上述伎俩，“中招”并遭受损失的人可能不少。以“代理退保”为例，不法分子冒充监管部门的工作人员或保险公司人员，谎称消费者所购保险产品“存在欺诈行为”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，怂恿消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以赚取佣金。此时，若消费者终止正常的保险合同，则将丧失风险保障；未来如果该消费者想再次投保，还可能因年龄、健康状况变化等，面临保费上涨、被拒保等情况。

　　“代理退保”名为代理维权，实则牟取暴利。不法分子通常会要求消费者支付高额服务费、资料费等，还有些不法分子利用其所掌握的消费者银行卡、身份证等信息，截留、侵占消费者的退保资金，甚至诱导消费者参与非法集资，危害甚大。

　　针对这些问题，多地监管部门均表示，保险消费者应通过正规渠道维权，监管部门未设立过退保中心，也未与相关组织合作为消费者办理退保。消费者一定要在明确保险责任、保障功能、保险期限、除外责任、退保损失等重要信息后，谨慎选择产品。

　　除了必要的提醒，相关部门还应在事后救济上发力。许多所谓的“代理”之所以成了气候，除了不法分子狡诈、消费者警惕性不高等，事实上也存在正规维权、投诉渠道不畅的原因，消费者遇到问题，让人“代理”成了一个相对简单或者说无奈的选择。比如有些保险产品，消费者就算有合理的缘由，想顺利退保也不容易；在处置信用卡债务方面，也不乏类似的问题。有需求才会有市场。

　　铲除此类“代理”黑色产业链，一方面要强化监管，严厉打击。提醒消费者明辨是非，注意防范。另一方面，也要有处置信用卡债务、退保等业务的“阳光法案”——立行立改，进一步畅通维权、投诉渠道，符合条件的“马上办”“快速办”，以实际行动回应消费者关切，而不是设置障碍，减损消费者合法权益。如果这样的“阳光法案”能落地落实，上述黑色产业链自然会少一些市场和生存空间。

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