多数专家认为,未来LPR大概率走低,选LPR为定价基准或更有利

存贷房贷利率市场迎来重大调整。按照央行安排,从2020年3月1日起将推进存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。近期,各大银行发布存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的公告,这一公告牵动广大房贷一族的心。由于定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换,无数房贷族最关心的问题是——到底选择固定利率还是浮动利率更划算?

多家银行发布利率转换公告 办理渠道线上为主

去年8月,央行宣布了个人房贷利率调整新政。根据规定,从今年3月1日起,各家银行房贷利率“换锚”。据新快报记者了解,目前中国建设银行等五大行、交通银行、招商银行、平安银行和兴业银行均下发了房贷利率调整公告。个人房贷利率调整的办理时间基本都是从3月1日起到8月31日。由于疫情影响,目前各家银行以线上渠道如手机银行、网上银行、智能柜员机为主,线下渠道要看后续疫情防控情况开通。

根据央行规定,利率调整周期一般是一年一次,今年3月起各家银行陆续开启转换工作后,重新定价日往往为每年1月1日,所以存量房贷利率即使转换成LPR为定价基准,如果要享受LPR降息的优惠,也要等到明年1月1日。

但各家银行具体落地情况则不同。中国银行客服表示,由于需要升级到最新版本才能使用利率转换功能,苹果手机用户暂时无法通过手机APP申请房贷利率转换,正等待苹果APP商店审核,安卓系统使用最新版本软件即可完成房贷利率转换。新快报记者了解到,目前中国银行线下网点的智能柜员机中可以自助办理该业务,插入身份证,“刷脸”识别后,页面会弹出“符合利率转换条件的贷款”。

也有银行尚未行动。某股份制银行天河支行网点个贷经理对新快报记者表示,该行尚未公布具体房贷利率调整政策,要等总行通知后分行才能进一步落实。“看似简单的选A还是选B的选择题,但对银行来说,增加了一项额外的成本支出。”某股份制银行个贷业务负责人对新快报记者表示,每个用户系统更改、重新改写用户还款账单等成本在几十元甚至上百元,将是各家银行一笔很大的支出。

未来LPR大概率走低,选LPR为定价基准或更有利

此前,个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率,即按基准利率上浮或者下浮多少,来确定个人住房贷款利率。“换锚”后,个人住房贷款的定价基准则根据2019年12月LPR报价和原执行的利率水平确定加减点数值形成。简单来说,可以理解为 “基准利率×折扣或上浮”变为“LPR+点数”。

对广大房贷一族来说,只有一次的选择机会,到底该如何选择?

目前很多专家均认为,未来大概率将进入降息周期,LPR总体也将呈下降走势,则将房贷转换成以LPR为定价基准更有利。事实上,从2019年8月央行改革LPR形成机制至今,LPR已经出现三次下调。其中2019年8月20日,首次报价1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。到了今年2月20日LPR报价如期出现了再一次下调,1年期LPR下调10bp至4.05%,5年期LPR下调了5个bp至4.75%。

不少券商研报中也指出,在目前央行政策引导利率下行的大背景下,短期来看利率还将下行。从长期来看,随着未来居民信贷趋势下降,低利率时代将成为趋势。

如果选择挂钩LPR?会省下多少钱?新快报记者以300万元贷款、30年期为例计算,假设广州首套房贷基准上浮5%则利率为5.145%,那么每月月供则为16371元;如果按照LPR计算,关键是要确定“点数”。中国银行客服告诉新快报记者,在这个过程中,按照央行规定,LPR取值是2019年12月份的数值为4.8%。因此,点数则为0.345个百分点(即5.145%-4.8%),意味着转换定价后可以减0.354个百分点。以后LPR继续调整,房贷利率则按照近期“LPR+0.345个百分点”的固定价差调整。那么,按照近期LPR4.75%来计算,则最终利率为5.095%,每月还贷16279元,与固定利率还款相比每月节省91元。

融360分析师李万赋表示,中长期来看,LPR大概率仍将继续下行,用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利,未来利息支出会有所减少。当然,相比LPR可能下降带来的利息支出减少,如果用户更重视利率稳定性和便捷性,也可以选择转换为固定利率。

各家银行利率转换渠道及时间

中国建设银行 手机银行、网上银行,将根据疫情防控情况逐步开通线下渠道

中国工商银行 手机银行、贷款服务行、智能柜员机(预计3月中旬上线)、短信银行(预计4月中旬上线)

中国农业银行 掌上银行、网上银行、网点超级柜台和柜面办理(待开通)

中国邮储银行 网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构

中国银行 手机银行、网上银行,视疫情防控情况再行开放线下受理渠道

交通银行 手机银行可自助转换,或在疫情结束后咨询贷款经办网点办理

中国招商银行 招商银行APP或招贷APP线上申请

中国平安银行 公司贷款支持网点签约或上门签约

兴业银行 手机银行、网上银行于4月15日起开展转换,网点结合疫情控制情况适时开展

(注:招商银行2020年4月1日起办理,其他银行自2020年3月1日起,原则上2020年8月31日前完成。新快报记者查询各银行公告,具体情况以当地营业网点为准)

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